De nombreux emprunteurs sont réticents à l’idée de souscrire à une assurance de prêt, parce qu’elle génère un surcoût. La plupart du temps, cette réticence est le fait du manque d’informations sur cette couverture et de son utilité réelle. Si vous envisagez de demander un crédit immobilier, il est fort probable que votre banquier vous en exige une. Voici tout ce qu’il y a à savoir avant d’y souscrire.
Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?
Aussi connue sous l’appellation d’assurance emprunteur, l’assurance de prêt est une protection pouvant être souscrite pour couvrir le remboursement d’un prêt s’il arrive que l’assuré ne soit plus en mesure de payer. En d’autres termes, c’est une assurance contre les défauts de remboursement de prêt et comme son nom l’indique, elle est souscrite par l’emprunteur.
L’assurance de prêt peut être souscrite pour couvrir n’importe quel type de prêt, dont un crédit immobilier. Dans le cas particulier d’un crédit immobilier, c’est généralement la banque qui exige cette protection, afin de garantir le remboursement des mensualités.
La plupart des établissements bancaires estiment que le crédit immobilier est l’un des plus lourds (montant du crédit) et des plus longs (durée de remboursement). Ces facteurs augmentent les risques pouvant mener à un défaut de paiement. D’où l’intérêt de l’assurance de prêt immobilier.
Quelle est l’utilité de l’assurance de prêt immobilier ?
Une assurance de prêt immobilier n’est pas qu’une simple formalité à remplir pour obtenir un prêt immobilier. Elle a tout son utilisé, et cela, à bien des égards.
Une protection pour la banque
Les banques qui exigent la souscription d’une assurance de prêt immobilier le font pour se mettre à l’abri des risques de non-remboursement. Grâce à l’assurance, elles continuent à percevoir régulièrement les mensualités, même si la situation professionnelle de l’emprunteur change entre-temps et le met dans une incapacité de remboursement.
Une protection pour l’emprunteur
Un crédit immobilier dure en moyenne entre 15 et 20 ans. Si votre situation financière et professionnelle est stable aujourd’hui, cela peut ne pas être le cas dans quelques années. Les risques que vous encourez peuvent être la perte d’emploi, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’incapacité temporaire totale, l’invalidité permanente partielle ou totale ou même un décès.
Ce sont là autant de risques qui donnent droit à des garanties en cas de souscription d’une assurance de prêt immobilier. Votre assureur prend alors en charge le paiement des mensualités en tout ou en partie conformément aux clauses du contrat d’assurance.
Une protection pour les héritiers de l’emprunteur
L’assurance de prêt immobilier protège aussi vos héritiers. Sans cette protection, ce sera à eux qu’incombera la charge du remboursement de votre prêt si vous veniez à décéder.
Quel type de contrat d’assurance faut-il souscrire ?
Le contrat d’assurance peut être souscrit en groupe ou de manière individuelle. Pour savoir celui qu’il faut choisir, encore faut-il que vous sachiez à quoi vous vous engagez dans chaque cas.
L’assurance emprunteur de groupe
Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier auprès de la banque, celle-ci peut vous proposer systématiquement une assurance de prêt. Si elle est appelée assurance emprunteur de groupe, c’est parce que cette protection est souscrite par la banque au nom de tous ses emprunteurs.
Ses conditions sont standardisées et s’appliquent à tout emprunteur indistinctement, qu’il s’agisse du taux ou des cotisations qui sont fixés à l’avance et ne s’adaptent pas forcément à votre situation personnelle.
L’assurance emprunteur individuelle
Dans le principe, cette formule s’oppose à l’assurance de groupe. Elle est souscrite par l’emprunteur lui-même, pour son compte, auprès d’un assureur de son choix. Par conséquent, les conditions sont personnalisées. C’est la protection qui tient le plus compte de votre profil et de votre situation personnelle. Le taux est généralement variable et le montant de la cotisation peut être révisé périodiquement.