Servant de garantie aux instituts de prêt, l’assurance de prêt immobilier est l’une des conditions imposées pour accéder à un crédit immobilier. À elle seule, cette assurance représente près d’un tiers des frais généraux d’un crédit. Si elle est imposée par les instituts de prêt, l’emprunteur a le pouvoir de décider des différentes garanties à choisir pour faire des économies. Que vous soyez sur le point de souscrire à une assurance de prêt immobilier ou que vous désiriez changer celle qui est en cours, voici ce qu’il y a à savoir sur le sujet.
Comprendre l’assurance de prêt immobilier pour mieux la choisir ou la changer
Une assurance de prêt immobilier est contractée dans le cadre d’une demande de prêt immobilier. Elle est très souvent imposée comme condition d’accès au prêt immobilier par les banques pour s’assurer qu’en cas d’incapacité de remboursement, elles puissent continuer à percevoir les mensualités. Les instituts de prêt ne sont, cependant, pas les seuls bénéficiaires. Cette assurance vous permet de continuer à rembourser votre prêt en cas d’incapacité et d’éviter à votre famille d’endosser votre dette.
C’est ce qui explique les différentes garanties proposées par cette assurance. Celles-ci sont assez éparses et varient en fonction des risques que vous encourez en tant qu’emprunteur. Il s’agit en l’occurrence de
- la garantie « décès » généralement obligatoire qui implique un remboursement de votre prêt en cas de décès. Elle est assortie de plusieurs conditions d’âge et à quelques exclusions ;
- la garantie « invalidité » permettant de couvrir une invalidité partielle ou totale, temporaire ou permanente. Votre banque vous imposera probablement une garantie « perte totale et irréversible d’autonomie » ;
- la garantie « perte d’emploi » qui est valable en cas de licenciement dans le cadre d’une activité principale si vous êtes salarié.
Choisir son assurance de prêt immobilier
Dans le cadre d’un prêt immobilier, il est de coutume que votre banquier vous propose un contrat d’assurance de prêt immobilier contracté auprès de l’assureur de son choix. La logique voudrait que vous acceptiez cette offre. Dans ce cas, étudiez toujours de façon minutieuse les garanties proposées, cela, en tenant compte de votre situation. Celle-ci peut influencer le choix des garanties, à savoir :
- la limite d’âge pour chaque garantie afin d’être protégé le plus longtemps possible. Cette question est encore plus pertinente si vous avez 50 ans et plus et que vous souscrivez à un prêt sur 20 ans ;
- les conditions de validité de la garantie « perte d’emploi » qui ne s’applique pas aux professionnels indépendants ni aux personnes ayant comme principale source de revenus une activité salariale ;
- les différentes exclusions si vous exercez une profession à risque ou un sport à risque. Cela peut vous permettre de bénéficier d’une meilleure couverture.
À ces différentes vérifications, il faut ajouter celle du délai d’attente entre la conclusion du contrat d’assurance et la mise en œuvre de la garantie. Vérifiez également le délai de franchise qui n’est autre que le délai au bout duquel votre indemnisation peut être perçue.
Changer d’assurance de prêt immobilier
S’il est certain que votre banquier vous propose son contrat d’assurance de prêt immobilier, cela ne vous empêche pas, cependant, de vous renseigner auprès d’autres assureurs afin de bénéficier de conditions plus avantageuses. Différentes lois, notamment les lois Lagarde et Hamon ainsi que l’amendement Bourquin, offrent plusieurs facilités dans le choix de l’assureur. Vous pouvez donc :
- choisir un assureur différent de celui que votre banque vous propose selon la loi Lagarde ;
- passer à un autre assureur à tout moment au cours de la première année du crédit selon la loi Hamon ;
- passer à un autre assureur à chaque date d’anniversaire du prêt selon l’amendement Bourquin.
Dans chaque cas, le nouveau contrat doit contenir des garanties équivalentes au contrat proposées par votre banquier qui a le droit d’accepter ou de rejeter votre nouveau contrat d’assurance s’il juge la couverture insuffisante.